网联：非银支付机构与商业银行清算中枢

网联是网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation,简称NUCC)运营的第三方支付机构统一清算平台，由中国支付清算协会组织发起设立。主要处理由非银行机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入，从而提供公共、安全、 高效、经济的交易信息转接和资金清算服务（典型的四方模式）。此外，网联组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范，协调和仲裁业务纠纷，并将提供风险防控等专业化的配套及延展服务。

一 、成立背景

第三方支付绕开银联的账户系统内结算，使其客户支付信息等数据商业银行和央行等均不掌握，由此产生了一定的风险，比如洗钱等。因此，网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题，央行便可以掌握客户账户信息等。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性，受央行监管。

二、网联成立时间线

2016年4月14日，按照央行等部委4月14日印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。2016年8月，央行批复非银行支付机构网络支付清算平台。2017年月17日，网联清算有限公司名称已获（预）核准。2017年3月31日， 网联平台启动试运行。在此期间，需验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性，并完成首笔跨行清算交易。2017年6月30日，非银行支付机构网络支付清算平台（网联平台）正式启动业务切量，支付机构接入方面有多家支付机构和银行接入。2017年7月28日，正式确定股东的情况，45家股东正式亮相网联平台。2017年8月29日，网联清算有限公司已经在工商局注册完成，准予正式营业。

三 、技术路径

网联采用三地六中心和多点接入的架构。由于网联处理的非银行 支付机构发起业务多为小额高频业务，因此网联在设计之初就充分考虑了高并发、高可用的技术需求。最终网联采用的是三地六中心和多点接入的总体架构设计，同时支付机构和商业银行均采用分布式多点接入模式，初始处理峰值估算可以达到 18 万笔/秒。

四、商业模式

尚未按业务量进行收费，未来或采取阶梯收费模式。从调研情况看，目前 网联并未对相关支付机构按照清算交易量进行按笔或按交易金额的收费，而是按照总包 方式收取较低的费用。结合新浪财经相关报道看，未来网联或采取阶梯收费模式，即固定 交易规模作为收费方式分界线，规模之下采取固定费用，规模之上则按量计费。